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您落入退休理財的80/20陷阱了嗎?
近年來,國人對退休理財的重視與日俱增,但仍有許多人不知道該從何著手。施羅德投信投資經理人莊志祥提醒:就退休理財而言,最重要的是提防落入80/20陷阱。多數人僅著眼於有明訂上限的勞退、勞保,卻忽略個人投資影響退休生活品質更深。此外,退休僅是勞保五大給付項目之一;除了退休給付外,勞工更應為退休(退保)後將失去的其他重要給付項目預備,善用連接投資型保單的全委帳戶來銜接缺口。

退休理財的80/20陷阱

80/20法則的觀念首先由義大利統計學家帕累托(Vilfredo
Pareto)提出,說明原因與結果、投入與產出、努力與報酬間有著難以解釋的不平衡。例如企業80%的應收帳款通常集中在少數大客戶,剩下的20%則分散在絕大多數的小客戶;80%的營業額可能來自極少數明星商品,剩下20%才由其他商品貢獻。當然,真正的比例未必正好是80/20,不過這個原則表明了常見的不平衡關係,而且通常都接近80/20。

這項法則也適用於投資理財,例如通常20%的資本能獲得80%的利潤,另80%的資本卻相反。莊志祥表示:這正是許多人進行退休理財的盲點。勞退、勞保都有明確的提撥或投保上限;勞退每月最高提撥額度為9,000元,勞保每月最高投保薪資僅43,900元。(資料來源:勞保局,2013/1。)兩者誠然都是勞工的重要權益,但個人為退休準備的投資才是真正決定退休生活品質的主因。將焦點集中在勞退、勞保,也不見得能帶來多少改變;但把精力、時間用來妥善、規劃個人投資,卻有機會創造無限的價值。

勞保的80/20陷阱

對許多人而言,勞保等同於勞保的退休給付,這其實也是落入了80/20法則的盲點。莊志祥說明:包括退休(正式名稱為老年給付)在內,勞保共有五大給付項目;其他還有傷病、殘廢、死亡、生育等四項給付。勞工退休(退保)意即終止提領退休以外四項給付的權利;因此,退休理財不僅要預備退休後的生活所需,也要為其他給付項目預備。

據衛生署統計,民國100年,60歲以上的長者每年個人平均醫療支出已達9萬元以上;在民國91年至100年間,個人醫療支出更成長83%,等於將近一倍。*這還不包含可能需要的看護人員與醫療器材支出。顯而易見的,對退休理財而言,退休後傷病準備的重要性可說比退休前有過之而無不及。

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資料來源:衛生署,施羅德投信整理,2012/12。60歲以上長者在民國100年的個人醫療總支出約為3,403億,除以民國100年60歲以上人口約370萬人,平均每人年支出約92,000。按購買力平價計算,民國91年的個人醫療支出為779,至民國100年已達1,425,成長率為82.93%。

莊志祥建議:退休規劃的焦點應當放在個人投資,不應全然依賴勞退、勞保。此外,退休規劃的項目不僅要包括生活、娛樂所需,更應為傷病預備,以免加重對下一代的負擔。目前市面上有許多連結投資型保單的全權委託帳戶,可兼顧各項勞保所涵蓋的給付項目,銜接退休後勞保終止四項給付項目的缺口,投資人可多加比較,為自己的退休生活加添一層保障。



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