丹麥科技大學的研究團隊開發了一款強大的人工智慧模型，可以根據個人數據預測死亡率，準確度遠超現有的任何模型，甚至包括保險業使用的模型。研究人員表示，該模型可以提前預警健康和社會問題，也需要警惕其被大型企業濫用。

研究團隊利用了丹麥涵蓋 600 萬人教育、就醫、診斷、收入和職業等豐富大數據資料，將其轉化為可用於訓練大型語言模型的內容。這種模型類似於 ChatGPT，ChatGPT 透過分析大量大數據資料，預測下一個最可能的狀況，以此推斷未來事件發生的可能性。同理，研究人員開發的 Life2vec 模型可以分析個人生命歷程中的事件序列，預測接下來最有可能發生的事情。

在實驗中，Life2vec 模型僅用 2008-2016 年的大數據資料進行訓練，2016-2020 年的大數據資料則用於測試。研究人員將 35-65 歲的人分為兩組，其中一半在 2016-2020 年間去世，另一半則存活。Life2vec 模型預測他們的存亡結果，其準確率比現有 AI 模型和保險業常用的死亡率統計表高出 11%。

另外，該模型還可以比專門用於性格測試的 AI 模型，更準確的預測人口資料的性格測試結果。研究團隊，Life2vec 模型已經吸收了足夠多的大數據資料，可以應用於廣泛的健康和社會議題，例如預測和早期干預健康問題，或幫助政府縮小貧富差距。然而，團隊也強調，該模型如果被企業濫用可能會造成危害。

研究團隊指出，Life2vec 模型不應該被保險公司使用。因為保險的本質在於分擔風險，預測誰會遭遇不幸事件或死亡，違背了保險互助的理念。然而，類似的技術已經存在，並可能被擁有大量用戶數據的科技大廠用於預測和影響用戶行為。

英國精算師協會表示，保險公司對新的預測方法確實感興趣，因為保險公司幾百年來一直通過分析現有數據來預測壽命。但是，因為保單的期效可能長達 20~30 年，所以新方法的採用非常謹慎，任何重大錯誤都可能造成巨大損失。因此，雖然一切都在變化，但保險業的步伐會放慢，因為沒有人想要犯錯。

單曼大學研究團隊強調，Life2vec 模型的出現凸顯了人工智慧技術在預測未來方面的強大潛力，但也引發了重要的倫理問題。如何確保這項技術用於改善人類的生活，而非加劇社會不公，是亟需解決的難題。

最近全民健保與商業保險的話題非常多，這也提醒我們商業健康保險在防護未來健康風險的重要性。眾所周知，由於少子化導致高齡化的人口結構改變，未來健康醫療照顧的壓力，都可能是你我非常沉重的負擔。及早建構充足的醫療安全保障計畫，非常有必要。而為何健康保險要及早規畫，有以下3個理由：

第1個與法規有關。針對健康保險，《保險法》第127條規定「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任」。意思是只要投保當下，身體已經存在的疾病，保險公司即使已經簽約接受投保，以後因這項疾病所產生的損失，是可以不用理賠的。或許有人認為只要有買到保險，就享有所有疾病醫療的保障，但保險公司在理賠前會調閱病歷，一旦發現在投保時疾病已存在，依法有權主張不理賠。在健康險保單契約上，也已清楚說明「疾病」指的是被保險人在契約生效日後所發生之疾病。這也告訴我們，愈年輕身體狀況愈好，相對病歷上的「紀錄」少，更容易用合理價格買到更完整的保障範圍。等年紀漸長、病歷滿滿時可能就買不到，即使買到可能有很多也是不保事項。

其次，未來全民健保的給付缺口會愈來愈大，可能連提供基本醫療保障都有疑慮，自費項目與自付額變多，且若有昂貴特殊醫療需求時，極可能也無法提供即時救援。因此須及早布建自身的健康保險網，儲備更充足的未來醫療費用資源來因應。

最後，隨著通膨趨勢與醫療技術進步，未來醫療成本將有增無減，加上醫療商業化與高齡化社會對高品質醫療的追求，整體醫療費用也會提升。常見有些先進國家的醫療費用極為昂貴，台灣也很有可能走上這條路，是及早規畫健康險的第3個理由。大家常討論多少錢才夠生活，要過怎樣的生活可繁可簡，自己可以決定，但病痛不會因為有錢沒錢而有別，就醫費用也無法議價，當預知醫療成本會愈來愈貴，照護成本必然增加，及早建構自己的健康保險計畫是非常重要的。

金管會公布明年1月起有九項重大政策或惠民措施上路，金管會表示其中「人身保險商品調升部分幣別新契約責任準備金適用利率」，將可能使部分人身保險商品的新契約保險費有調降空間，民眾在不同幣別保單的保費降幅至少7%起跳，最多可降到45%，以現在最夯的美元保單，保費則可望降低27%。九項政策還包括「台積電期貨納入為夜盤交易商品」明年1月底前實施，預估現有及潛在交易人均可受惠。金管會公布2024年元月起實施的重大政策或惠（便）民措施，總計九大項，其中最受矚目的是「人身保險商品調升部分幣別新契約責任準備金適用利率」新制，包括美元保單依負債存續期間不同調升1至3碼，新臺幣、澳幣及歐元保單各負債存續期間分別調升1碼、2碼及4碼，人民幣則維持不變。金管會表示此次調升部分幣別新契約責任準備金利率，對於有保障需求而購買保險商品的消費者是一大利多。

依據金管會保險局的試算，新制對各幣別保單的影響，保險局表示若用40歲男性，終身壽險的利率敏感度較高，以台幣終身壽險、未含生存保險金為例，調高1碼後，視各年期繳費年期不同，保費約降7%至12%不等；若是美元保單，以6年繳終身壽險升3碼來估算，保費約降27%，若升2碼，保費約降19%，若升1碼，保費約降10%；歐元和澳幣保單，若同樣以6年終身壽險、40歲男性試算，保費降幅分別是45%、19%。

金管會表示，明年元月重大政策還包括「台積電期貨納入為夜盤交易商品」，主要是為提供交易人得於夜盤時段，因應國際事件進行避險或調整交易策略、吸引外資參與交易，擴大夜盤交易商品範圍至「台積電期貨」，以提供交易人更多金融工具管理風險及擴大期貨市場規模，新制於明年1月底前實施，預估現有及潛在交易人均可受惠。

「興櫃市場整併，並開放得採簡易公開發行機制」預計明年1月1日起實施。金管會表示，櫃買中心規劃整併興櫃市場一般板及戰略新板，並開放整體興櫃市場得採簡易公開發行機制，搭配相關強化監理措施，俾使公司得提早進入興櫃資本市場籌資發展，其將加速中小規模企業進入資本市場籌資的功能，協助新創企業籌措資金。

金管會表示，元月起實施的重大政策或惠（便）民措施，還包括「企業相關金融協助措施展延」，銀行公會因應嚴重特殊傳染性肺炎疫情所定企業相關金融協助措施的施行期間，續予延長至明年12月31日，並將「會員銀行辦理經濟部移送企業債權債務協商案件自律規範」的受理期間續予延長至明年12月31日止，企業有繼續經營意願且繳息正常者，均可提出申請。

其他明年實施的重大政策，另包括擴大提前上傳股東會議事手冊的上市櫃公司適用範圍、公告自結財務資訊、公平對待股東以提升英文資訊並吸引國際資金、集保結算所「股務事務電子通知平台」新增ETF收益分配發放電子通知服務(ETF eNotice)、友善提供外資參與股東會視訊會議之措施。